מעודכן: יולי 2026
לפי מחשבון פשוט נטו, נכון לשנת 2026, משכנתא של 1.2 מיליון ₪ ל-25 שנה בריבית שנתית של 5% מחייבת החזר חודשי של כ-7,015 ₪ לפי לוח שפיצר.
החישוב מבוסס על לוח שפיצר (לוח סילוקין בהחזר קבוע), הנפוץ ברוב המשכנתאות בישראל: ההחזר החודשי מחושב כך שסך כל התשלומים — קרן ועוד ריבית — מתפרס באופן שווה על פני כל תקופת ההלוואה.
בפועל משכנתא ישראלית מורכבת מתמהיל מסלולים — פריים, ריבית קבועה צמודה ולא צמודה, משתנה — שלכל אחד מהם ריבית שונה. המחשבון מניח ריבית אחת אחידה, ולכן התוצאה היא סדר גודל להתמצאות ולא הצעה בנקאית.
לוח שפיצר הוא לוח סילוקין שבו ההחזר החודשי קבוע לכל אורך התקופה. בתחילת הדרך רוב התשלום הוא ריבית ומעט קרן, ועם השנים היחס מתהפך. זה הלוח הנפוץ ביותר במשכנתאות בישראל.
לדירה יחידה הבנקים רשאים לממן עד 75% משווי הדירה, כלומר נדרש הון עצמי של 25% לפחות. לדירה שנייה ומעלה המימון המרבי נמוך יותר.
ככל שהתקופה קצרה יותר, ההחזר החודשי גבוה יותר אך סך הריבית נמוך משמעותית. לדוגמה, במשכנתא של 1.2 מיליון ₪ ב-5%: ל-20 שנה ההחזר כ-7,919 ₪ וסך התשלומים כ-1.9 מיליון ₪; ל-30 שנה ההחזר כ-6,442 ₪ אך סך התשלומים כ-2.32 מיליון ₪ — הפרש של כ-418 אלף ₪ לטובת התקופה הקצרה.
הבנקים בישראל מגבילים בדרך כלל את ההחזר החודשי לכ-40% מההכנסה נטו. על הכנסה נטו של 12,000 ₪ זה החזר חודשי של עד כ-4,800 ₪, שבריבית שנתית של 5% ל-25 שנה מספיק למשכנתא של כ-820,000 ₪ לפי לוח שפיצר. הסכום בפועל תלוי בריבית, בתקופה ובמדיניות הבנק.
על משכנתא של 1,200,000 ₪ ל-25 שנה, מעבר מריבית של 4% ל-5% מעלה את ההחזר החודשי מכ-6,334 ₪ לכ-7,015 ₪ — תוספת של כ-681 ₪ בחודש. לאורך כל התקופה מדובר בכ-204,000 ₪ נוספים. ככל שהסכום גדול יותר והתקופה ארוכה יותר, ההשפעה של כל אחוז ריבית גדלה.
החישוב הוא הערכה כללית להמחשה בלבד, אינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ אישי אצל בעל רישיון, ואין להסתמך עליו לקבלת החלטות.
