ההפקדה החודשית הנדרשת ליעד חיסכון מחושבת בנוסחת ריבית דריבית הפוכה: מחלקים את היעד — בניכוי הצמיחה של הסכום ההתחלתי — במקדם הצבירה של הפקדות חודשיות לאורך התקופה. לדוגמה, כדי להגיע ל-500,000 ₪ תוך 10 שנים בתשואה שנתית של 7% מאפס נדרשת הפקדה של כ-2,889 ₪ בחודש.
איך זה מחושב?
המחשבון ממיר את התשואה השנתית לריבית חודשית (תשואה ÷ 12) ומחשב לאחור: קודם הוא מצמיח את הסכום ההתחלתי בריבית דריבית לאורך כל חודשי התקופה ומפחית את התוצאה מהיעד; את היתרה שנותרה הוא מחלק במקדם הצבירה של הפקדה חודשית קבועה — הסכום שכל שקל מופקד צובר עד סוף התקופה. התוצאה היא ההפקדה החודשית הקבועה שמביאה בדיוק ליעד.
דוגמה: יעד של 500,000 ₪ תוך 10 שנים בתשואה שנתית של 7% מאפס דורש כ-2,889 ₪ בחודש — סה"כ הפקדות של כ-347,000 ₪, וכ-153,000 ₪ הנותרים מגיעים מהתשואה. ככל שמתחילים מוקדם יותר נדרש פחות: אותו יעד תוך 15 שנים דורש רק כ-1,577 ₪ בחודש, וסכום התחלתי של 100,000 ₪ צומח לכ-201,000 ₪ ומוריד את ההפקדה הנדרשת לכ-1,728 ₪ בחודש. החישוב מניח תשואה קבועה בריבית דריבית חודשית; תשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת.
שאלות נפוצות
כמה צריך לחסוך בחודש כדי להגיע ל-500,000 ₪?
תלוי בתקופה ובתשואה: תוך 10 שנים בתשואה שנתית של 7% נדרשת הפקדה של כ-2,889 ₪ בחודש, ותוך 15 שנים — רק כ-1,577 ₪ בחודש. ככל שהתקופה ארוכה יותר, חלק גדול יותר מהיעד מגיע מריבית דריבית במקום מההפקדות.
איך סכום התחלתי משפיע על ההפקדה הנדרשת?
הסכום ההתחלתי צומח בריבית דריבית לאורך כל התקופה ומכסה חלק מהיעד. למשל, 100,000 ₪ התחלתיים בתשואה של 7% צומחים תוך 10 שנים לכ-201,000 ₪ — וההפקדה הנדרשת ליעד של 500,000 ₪ יורדת מכ-2,889 ₪ לכ-1,728 ₪ בחודש. אם הסכום ההתחלתי צפוי לצמוח מעבר ליעד, לא נדרשת הפקדה כלל.
האם התשואה במחשבון מובטחת?
לא. התשואה שמזינים היא הנחת המחשה בלבד, והחישוב מניח שהיא קבועה לאורך כל התקופה בריבית דריבית חודשית. תשואה בפועל בשוק ההון משתנה משנה לשנה, ותשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
החישוב הוא הערכה כללית להמחשה בלבד, אינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ אישי אצל בעל רישיון, ואין להסתמך עליו לקבלת החלטות.
