ההון הדרוש לעצמאות כלכלית (FIRE) הוא ההוצאה השנתית חלקי שיעור המשיכה הבטוח — לפי כלל ה-4% זה פשוט ההוצאה השנתית כפול 25 (חוק ה-25). לדוגמה: מי שמוציא 12,000 ₪ בחודש (144,000 ₪ בשנה) צריך 3,600,000 ₪; עם 100,000 ₪ פתיחה, חיסכון של 5,000 ₪ בחודש ותשואה שנתית של 7% מגיעים לשם בכ-22.1 שנים.
איך זה מחושב?
המחשבון עובד בשני שלבים. שלב ראשון — ההון הדרוש: מכפילים את ההוצאות החודשיות ב-12 ומחלקים בשיעור המשיכה הבטוח (ברירת המחדל 4%, כלומר הוצאה שנתית כפול 25). שלב שני — הזמן: המחשבון מריץ את התיק חודש אחרי חודש — הנכסים הנוכחיים צומחים לפי התשואה השנתית חלקי 12, ובכל חודש נוסף אליהם החיסכון החודשי — וסופר חודשים עד שהתיק חוצה את ההון הדרוש.
בדוגמה: הוצאות של 12,000 ₪ בחודש הן 144,000 ₪ בשנה, וב-4% ההון הדרוש הוא 3,600,000 ₪. מי שמתחיל עם 100,000 ₪, חוסך 5,000 ₪ בחודש ומניח תשואה שנתית של 7% מגיע לשם בכ-22.1 שנים. חשוב לזכור: כלל ה-4% נולד ממחקר Trinity שנשען על נתוני שוק אמריקאיים היסטוריים, ולכן רבים משתמשים ב-3–3.5% שמרניים יותר; כל ההנחות להמחשה בלבד, ותשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד.
שאלות נפוצות
מה זה FIRE?
FIRE הוא ראשי תיבות של Financial Independence, Retire Early — עצמאות כלכלית ופרישה מוקדמת. הרעיון: לחסוך ולהשקיע עד שהתיק מספיק גדול כדי לממן את ההוצאות ממשיכה שנתית ממנו, בלי תלות במשכורת. לפי כלל ה-4% היעד הוא הוצאה שנתית כפול 25 — למשל 3,600,000 ₪ למי שמוציא 12,000 ₪ בחודש.
מאיפה הגיע כלל ה-4%?
ממחקר Trinity האמריקאי, שבדק תיקי מניות ואג"ח היסטוריים בארה"ב ומצא שמשיכה התחלתית של 4% בשנה שרדה ברוב התרחישים לאורך 30 שנות פרישה. מכיוון שהנתונים אמריקאיים והעבר אינו ערובה לעתיד, רבים מעדיפים שיעור שמרני של 3–3.5%.
כמה כסף צריך כדי לפרוש עם הוצאות של 12,000 ₪ בחודש?
12,000 ₪ בחודש הם 144,000 ₪ בשנה. לפי כלל ה-4% (כפול 25) ההון הדרוש הוא 3,600,000 ₪; בשיעור משיכה שמרני של 3.5% הוא עולה לכ-4,100,000 ₪. הזמן להגיע לשם תלוי בחיסכון החודשי ובתשואה — בדוגמת המחשבון כ-22.1 שנים.
החישוב הוא הערכה כללית להמחשה בלבד, אינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ אישי אצל בעל רישיון, ואין להסתמך עליו לקבלת החלטות.
