נכון ל-2026, לפי מחשבון פשוט נטו, מיחזור משכנתא משתלם בעיקר כשריבית השוק ירדה ב-0.5%–1% ומעלה מתחת לריבית שלכם: על יתרה של 800,000 ₪ ל-18 שנה, מעבר מריבית של 5.5% (החזר של 5,843 ₪ בחודש) לריבית של 4.3% באותה תקופה מוריד את ההחזר ל-5,326 ₪ — חיסכון של 516 ₪ בחודש וכ-111,478 ₪ לאורך כל התקופה, לפני עמלת פרעון מוקדם.
איך זה מחושב?
המחשבון משווה שני מסלולים על אותה יתרת קרן. ההחזר החודשי בכל מסלול מחושב בלוח שפיצר: יתרה × ריבית חודשית ÷ (1 − (1 + ריבית חודשית)^(−מספר חודשים)). המסלול הנוכחי משתמש בריבית ובתקופה שנותרו היום; המסלול החדש משתמש בריבית החדשה, ובתקופה החדשה אם הוזנה — אחרת באותה תקופה. החיסכון הכולל הוא סך כל התשלומים במסלול הנוכחי פחות סך כל התשלומים במסלול החדש.
בדוגמה: יתרה של 800,000 ₪ עם 18 שנה שנותרו ב-5.5% — החזר של 5,843 ₪ בחודש. מיחזור ל-4.3% באותה תקופה מוריד את ההחזר ל-5,326 ₪: חיסכון של 516 ₪ בחודש וכ-111,478 ₪ לאורך התקופה. חשוב: עמלת פרעון מוקדם עשויה לקזז חלק מהחיסכון ויש לברר את גובהה בבנק לפני החלטה; הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי אך מוסיפה חודשי ריבית ועלולה להגדיל את העלות הכוללת; המיחזור משמעותי בעיקר כשהריבית ירדה ב-0.5%–1% לפחות מתחת לריבית הקיימת.
שאלות נפוצות
מתי משתלם למחזר משכנתא
המיחזור משמעותי בעיקר כשריבית השוק ירדה ב-0.5%–1% לפחות מתחת לריבית במשכנתא הקיימת. בדוגמה: על יתרה של 800,000 ₪ ל-18 שנה, ירידה מ-5.5% ל-4.3% חוסכת 516 ₪ בחודש וכ-111,478 ₪ בסך הכול. מהחיסכון יש להפחית את עמלת הפרעון המוקדם, אם קיימת.
כמה עולה עמלת פרעון מוקדם במיחזור
אין סכום אחיד — העמלה תלויה בפער בין הריבית במשכנתא לריבית הממוצעת במשק ובתקופה שנותרה, לפי כללים שקובע בנק ישראל. את הסכום המדויק מוסר הבנק בדוח יתרות לסילוק, והוא עשוי לקזז חלק ניכר מהחיסכון — לכן משווים את החיסכון הכולל מול העמלה בפועל.
האם הארכת תקופת המשכנתא במיחזור מקטינה את העלות
הארכת התקופה מקטינה את ההחזר החודשי אך מוסיפה חודשי ריבית, ולכן העלות הכוללת עלולה דווקא לעלות — גם בריבית נמוכה יותר. המחשבון מציג גם את ההחזר החודשי וגם את החיסכון הכולל, וכשסך התשלומים במסלול החדש גבוה יותר הוא מציין זאת במפורש.
החישוב הוא הערכה כללית להמחשה בלבד, אינו מהווה ייעוץ מס, ייעוץ פנסיוני, ייעוץ השקעות או תחליף לייעוץ אישי אצל בעל רישיון, ואין להסתמך עליו לקבלת החלטות.
