מיליון שקל בחיסכון: מה מקצר יותר את הדרך, הפקדה גבוהה או תשואה גבוהה

השאלה: ההפקדה או התשואה

מי שחוסך לכיוון מיליון שקל שולט בפועל בשני משתנים: כמה הוא מפקיד בכל חודש, וכמה הכסף מרוויח. את ההפקדה קובעים בעצמם, את התשואה לא. המדריך הזה מריץ את אותו חיסכון עם כמה צירופים, כדי לראות איזה משתנה מזיז את התאריך יותר. כל החישובים נעשו במנוע של מחשבון מתי אהיה מיליונר: היתרה מוכפלת כל חודש ב-1 ועוד התשואה השנתית חלקי 12, ואז נוספת ההפקדה. התשואות הן הנחות להמחשה, לא תחזית.

מה עושה ההפקדה החודשית

נקודת המוצא: 100,000 ₪ בפתיחה ותשואה שנתית של 7%. הטבלה בקצרה:

• 3,000 ₪ בחודש: 156 חודשים, כלומר 13 שנים.
• 5,000 ₪ בחודש: 114 חודשים, כלומר 9.5 שנים.
• 7,000 ₪ בחודש: 91 חודשים, כלומר 7.6 שנים.
• 10,000 ₪ בחודש: 70 חודשים, כלומר 5.8 שנים.

המעבר מ-3,000 ₪ ל-5,000 ₪ בחודש חוסך 42 חודשים, יותר משלוש שנים וחצי. כל תוספת של שקל בהפקדה עובדת פעמיים: היא מצטרפת לקרן, וגם מרוויחה ריבית בחודשים שאחריה.

מה עושה התשואה

עכשיו ההפקדה קבועה על 5,000 ₪ בחודש, והתשואה משתנה:

• 0%: 180 חודשים, כלומר 15 שנים.
• 5%: 127 חודשים, כלומר 10.6 שנים.
• 7%: 114 חודשים, כלומר 9.5 שנים.
• 9%: 104 חודשים, כלומר 8.7 שנים.

קפיצה של ארבע נקודות אחוז, מ-5% ל-9%, חוסכת 23 חודשים. התשואה חשובה, אך טווח הסבירות שלה צר יחסית, בעוד שההפקדה יכולה להשתנות בכמה מאות אחוזים. גם התשואה של 0% מראה דבר מעניין: 100,000 ₪ ועוד 5,000 ₪ בחודש מגיעים למיליון אחרי 15 שנים גם בלי ריבית, ולכן ב-7% ריבית דריבית חוסכת 66 חודשים מתוך 180.

ומה עם סכום הפתיחה

כדי לבדוק כמה שווים 100,000 ₪ שכבר בחיסכון, אפשר להתחיל מאפס. עם 5,000 ₪ בחודש וב-7%, המיליון נחצה אחרי 133 חודשים, כ-11.1 שנים, לעומת 114 חודשים כשמתחילים ב-100,000 ₪. כלומר סכום פתיחה של 100,000 ₪ מקצר כאן 19 חודשים, פחות ממה שקיצור של 2,000 ₪ בהפקדה החודשית עושה (מ-5,000 ₪ ל-7,000 ₪ חוסך 23 חודשים). הסיבה פשוטה: 100,000 ₪ הם סכום חד-פעמי, ואילו הפקדה חודשית של 2,000 ₪ מצטברת ל-24,000 ₪ בשנה.

מה חסר בחישוב

החישוב הוא ברוטו מכל צד. הוא לא מנכה מס רווח הון, שעומד על 25% מהרווח הריאלי בניירות ערך, ולא דמי ניהול וגם לא אינפלציה. מיליון שקל בעוד עשר שנים יקנה פחות ממיליון היום. את ההשפעה של המס אפשר לבדוק במחשבון מס רווח הון, ואת שחיקת הכסף במחשבון אינפלציה. כמו כן, תשואה של 7% או 9% בשנה אינה נתון רשמי, והתשואה בפועל משתנה משנה לשנה.

מי שרוצה לבדוק יעד אחר, למשל 500,000 ₪ או 2,000,000 ₪, ימצא את החישוב במחשבון יעד חיסכון, ואת ההשפעה של אותה הפקדה לאורך עשרות שנים במחשבון ריבית דריבית.