כמה עולה אחוז ריבית אחד: ההפרש בהחזר החודשי של המשכנתא

מה נבדק כאן

ההחזר החודשי במשכנתא שפיצר נקבע משלושה נתונים: סכום ההלוואה, הריבית ומספר השנים. כאן נשארים שניים קבועים, 1,200,000 ₪ ו-25 שנה, ורק הריבית משתנה. זה מראה כמה ההחזר רגיש לריבית, בין אם מדובר בהפרש בין שתי הצעות של בנקים ובין אם בשינוי ריבית במסלול משתנה. החישוב מניח ריבית קבועה לכל התקופה, ולכן הוא מציג את המנגנון ולא תחזית.

ההחזר החודשי לפי ריבית

לפי לוח שפיצר, ההחזר החודשי על 1,200,000 ₪ ל-25 שנה נראה כך:

• 3.5%: כ-6,007 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-602,200 ₪
• 4%: כ-6,334 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-700,200 ₪
• 4.5%: כ-6,670 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-801,000 ₪
• 5%: כ-7,015 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-904,500 ₪
• 5.5%: כ-7,369 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-1,010,700 ₪
• 6%: כ-7,732 ₪ בחודש, ריבית כוללת כ-1,119,500 ₪

בין 3.5% ל-6% ההחזר עולה בכ-1,725 ₪ בחודש. כל חצי אחוז מוסיף קצת יותר מקודמו: 327 ₪ בין 3.5% ל-4%, ו-363 ₪ בין 5.5% ל-6%. הסיבה היא שהריבית מחושבת על יתרת החוב, ויתרת החוב גדלה כשהריבית עולה.

אחוז אחד בהחזר ובסך הכול

המעבר מ-4.5% ל-5.5% מוסיף כ-699 ₪ בחודש, כלומר כ-10.5% מההחזר המקורי. בשנה זה כ-8,389 ₪, ולאורך 25 שנה כ-209,700 ₪ שמשולמים לבנק כריבית נוספת. הפער בהחזר החודשי נראה קטן ביחס לסכום ההלוואה, אבל הוא צובר סכום משמעותי כי הוא משולם 300 פעמים.

הפער פרופורציוני לגודל ההלוואה. על 800,000 ₪ ל-25 שנה, אותו מעבר מ-4.5% ל-5.5% מעלה את ההחזר מכ-4,447 ₪ לכ-4,913 ₪, תוספת של כ-466 ₪ בחודש.

ריבית ותקופה ביחד

תקופה ארוכה יותר מקטינה את ההחזר החודשי אבל מגדילה את הריבית הכוללת. ב-4.5% על 1,200,000 ₪, ההחזר הוא כ-7,592 ₪ ל-20 שנה וכ-6,080 ₪ ל-30 שנה. ב-5.5% הוא כ-8,255 ₪ ל-20 שנה וכ-6,813 ₪ ל-30 שנה, והריבית הכוללת ל-30 שנה מגיעה לכ-1,252,800 ₪. כלומר ב-5.5% ל-30 שנה משלמים בריבית יותר מסכום הקרן עצמה. את ההשפעה של אורך התקופה לבדו אפשר לראות במדריך משכנתא ל-15, 20, 25 או 30 שנה.

איך בודקים הצעה אחרת

כדי לראות את ההחזר בכל שילוב של סכום, ריבית ותקופה, מזינים אותם במחשבון המשכנתא. במשכנתא קיימת, השוואה בין הריבית הישנה לחדשה, יחד עם עמלת פירעון מוקדם, נעשית במחשבון מיחזור המשכנתא.