رأس المال اللازم للاستقلال المالي (FIRE) هو المصاريف السنوية مقسومة على معدل السحب الآمن — وفق قاعدة الـ4% هذا ببساطة المصاريف السنوية مضروبة في 25 (قاعدة الـ25). مثال: من ينفق 12,000 ₪ شهريًا (144,000 ₪ سنويًا) يحتاج إلى 3,600,000 ₪؛ ومع 100,000 ₪ بداية وادخار 5,000 ₪ شهريًا وعائد سنوي 7% يصل إلى الهدف خلال نحو 22.1 سنة.
كيف يُحسب؟
تعمل الحاسبة على مرحلتين. المرحلة الأولى — رأس المال المطلوب: تُضرب المصاريف الشهرية في 12 وتُقسم على معدل السحب الآمن (الافتراضي 4%، أي المصاريف السنوية في 25). المرحلة الثانية — الزمن: تحسب الحاسبة المحفظة شهرًا بعد شهر — الأصول الحالية تنمو حسب العائد السنوي مقسومًا على 12، ويُضاف إليها الادخار الشهري كل شهر — وتُحسب الأشهر حتى تتجاوز المحفظة رأس المال المطلوب.
في المثال: مصاريف 12,000 ₪ شهريًا تساوي 144,000 ₪ سنويًا، وبمعدل 4% يكون رأس المال المطلوب 3,600,000 ₪. من يبدأ بـ100,000 ₪ ويدخر 5,000 ₪ شهريًا ويفترض عائدًا سنويًا 7% يصل إلى الهدف خلال نحو 22.1 سنة. مهم: قاعدة الـ4% وُلدت من دراسة Trinity المبنية على بيانات سوق أمريكية تاريخية، لذلك يستخدم كثيرون 3–3.5% الأكثر تحفظًا؛ كل الافتراضات للتوضيح فقط، وعوائد الماضي لا تضمن عوائد المستقبل.
أسئلة شائعة
ما هو FIRE؟
FIRE اختصار لـ Financial Independence, Retire Early — الاستقلال المالي والتقاعد المبكر. الفكرة: الادخار والاستثمار حتى تصبح المحفظة كبيرة بما يكفي لتمويل المصاريف من سحب سنوي منها دون الاعتماد على راتب. وفق قاعدة الـ4% الهدف هو المصاريف السنوية مضروبة في 25 — مثلًا 3,600,000 ₪ لمن ينفق 12,000 ₪ شهريًا.
من أين جاءت قاعدة الـ4%؟
من دراسة Trinity الأمريكية التي فحصت محافظ أسهم وسندات تاريخية في الولايات المتحدة ووجدت أن سحبًا أوليًا بنسبة 4% سنويًا صمد في معظم السيناريوهات على مدى 30 سنة تقاعد. ولأن البيانات أمريكية والماضي لا يضمن المستقبل، يفضّل كثيرون معدلًا متحفظًا 3–3.5%.
كم من المال يلزم للتقاعد بمصاريف 12,000 ₪ شهريًا؟
12,000 ₪ شهريًا تساوي 144,000 ₪ سنويًا. وفق قاعدة الـ4% (في 25) رأس المال المطلوب هو 3,600,000 ₪؛ وبمعدل سحب متحفظ 3.5% يرتفع إلى نحو 4,100,000 ₪. الزمن للوصول يعتمد على الادخار الشهري والعائد — في مثال الحاسبة نحو 22.1 سنة.
الحساب تقدير عام للتوضيح فقط، ولا يشكّل استشارة ضريبية أو استشارة تقاعد أو استشارة استثمارية أو بديلاً عن استشارة شخصية لدى صاحب ترخيص، ولا يجوز الاعتماد عليه لاتخاذ القرارات.
