Le capital nécessaire à l'indépendance financière (FIRE) est égal aux dépenses annuelles divisées par le taux de retrait sûr — selon la règle des 4 %, c'est simplement les dépenses annuelles multipliées par 25 (règle des 25). Exemple : dépenser 12 000 ₪ par mois (144 000 ₪ par an) exige 3 600 000 ₪ ; en partant de 100 000 ₪ et en épargnant 5 000 ₪ par mois à 7 % de rendement annuel, on y arrive en environ 22,1 ans.
Comment est-ce calculé ?
Le calculateur fonctionne en deux étapes. Première étape — le capital nécessaire : les dépenses mensuelles sont multipliées par 12 puis divisées par le taux de retrait sûr (4 % par défaut, soit les dépenses annuelles × 25). Deuxième étape — le temps : il fait avancer le portefeuille mois par mois — les actifs actuels croissent au rendement annuel divisé par 12, et l'épargne mensuelle s'y ajoute chaque mois — en comptant les mois jusqu'à ce que le portefeuille franchisse le capital requis.
Dans l'exemple : 12 000 ₪ par mois font 144 000 ₪ par an, et à 4 % le capital nécessaire est de 3 600 000 ₪. En partant de 100 000 ₪, en épargnant 5 000 ₪ par mois avec un rendement annuel supposé de 7 %, on y parvient en environ 22,1 ans. À retenir : la règle des 4 % vient de l'étude Trinity, fondée sur des données historiques du marché américain, d'où la préférence de beaucoup pour 3–3,5 % plus prudents ; toutes les hypothèses sont illustratives et les rendements passés ne garantissent pas les rendements futurs.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le FIRE ?
FIRE signifie Financial Independence, Retire Early — indépendance financière et retraite anticipée. L'idée : épargner et investir jusqu'à ce que le portefeuille soit assez grand pour financer les dépenses par un retrait annuel, sans dépendre d'un salaire. Selon la règle des 4 %, l'objectif est les dépenses annuelles × 25 — par exemple 3 600 000 ₪ pour 12 000 ₪ de dépenses mensuelles.
D'où vient la règle des 4 % ?
De l'étude américaine Trinity, qui a examiné des portefeuilles historiques d'actions et d'obligations et constaté qu'un retrait initial de 4 % par an tenait dans la plupart des scénarios sur 30 ans de retraite. Les données étant américaines et le passé n'étant pas une garantie, beaucoup préfèrent un taux prudent de 3–3,5 %.
Combien faut-il pour prendre sa retraite avec 12 000 ₪ de dépenses par mois ?
12 000 ₪ par mois font 144 000 ₪ par an. Selon la règle des 4 % (× 25), le capital nécessaire est de 3 600 000 ₪ ; avec un taux de retrait prudent de 3,5 %, il monte à environ 4 100 000 ₪. La durée dépend de l'épargne mensuelle et du rendement — environ 22,1 ans dans l'exemple du calculateur.
Ce calcul est une estimation générale à titre indicatif uniquement. Il ne constitue pas un conseil fiscal, de retraite ou d'investissement, ni un substitut à un conseil personnalisé auprès d'un professionnel agréé, et ne doit pas servir de base à des décisions.
