התחלה בגיל 30 או בגיל 40: כמה קצבה חודשית ההפרש בפנסיה

מה משתנה כשמזיזים רק את גיל ההתחלה

ההפקדות לפנסיה נקבעות באחוזים מהשכר, ולכן שני עובדים באותו שכר מפקידים אותו סכום בחודש. ההבדל בין שניהם הוא מספר החודשים שבהם הכסף נצבר. הדוגמה כאן משווה בין עובדים עם שכר זהה של 15,000 ₪, שמפקידים 2,775 ₪ בחודש עד גיל 67 ומתחילים בגילאים שונים. כל שאר הנתונים זהים: תשואה של 4% בשנה, בלי יתרה קודמת, בלי דמי ניהול ובלי עליית שכר.

התוצאות לפי גיל התחלה

• גיל 25 (42 שנות הפקדה): קרן של כ-3.62 מיליון ₪, קצבה של כ-18,109 ₪ בחודש.
• גיל 30 (37 שנים): קרן של כ-2.82 מיליון ₪, קצבה של כ-14,078 ₪ בחודש.
• גיל 35 (32 שנים): קרן של כ-2.16 מיליון ₪, קצבה של כ-10,777 ₪ בחודש.
• גיל 40 (27 שנים): קרן של כ-1.61 מיליון ₪, קצבה של כ-8,073 ₪ בחודש.
• גיל 45 (22 שנים): קרן של כ-1.17 מיליון ₪, קצבה של כ-5,858 ₪ בחודש.

הקצבה מחושבת כאן כקרן חלקי מקדם ההמרה 200. לא נכללת בה קצבת אזרח ותיק של ביטוח לאומי, שבסכום בסיס של 1,838 ₪ לבודד מ-1.1.2026 מתווספת לקצבה.

ההשוואה בין גיל 30 לגיל 40

מי שמתחיל בגיל 30 מפקיד במשך 37 שנים סך של כ-1,232,100 ₪. מי שמתחיל בגיל 40 מפקיד במשך 27 שנים כ-899,100 ₪. ההפרש בהפקדות הוא 333,000 ₪, כלומר 27%. ההפרש בקרן בגיל 67 הוא כ-1,201,000 ₪, כלומר 43%. הפער גדול מההפרש בהפקדות כי הכסף שהופקד מוקדם צובר ריבית דריבית על פני יותר שנים: מתוך הקרן של כ-2.82 מיליון ₪ בגיל 30, כ-1.58 מיליון ₪ הם רווח, ומתוך הקרן של כ-1.61 מיליון ₪ בגיל 40, כ-715,000 ₪ הם רווח.

בשקלים חודשיים, כל חמש שנים של התחלה מוקדמת מוסיפות לקצבה סכום שגדל ככל שהגיל נמוך יותר: בין גיל 45 לגיל 40 ההפרש הוא כ-2,215 ₪ בחודש, בין 40 ל-35 כ-2,704 ₪, ובין 35 ל-30 כ-3,301 ₪.

כמה מההפרש נובע מהתשואה

בתשואה של 0% אותו עובד שמתחיל בגיל 30 צובר 1,232,100 ₪ וקצבה של כ-6,161 ₪, ומי שמתחיל בגיל 35 צובר 1,065,600 ₪ וקצבה של כ-5,328 ₪ — פער של כ-833 ₪ בחודש בלבד. בתשואה של 4% אותו פער בין גיל 30 לגיל 35 הוא כ-3,301 ₪. כלומר, בלי תשואה ההפרש נובע רק מכמות ההפקדות, ועם תשואה רוב ההפרש נובע מהזמן שבו הכסף נצבר. אפשר לבדוק גם איך נראה אותו חישוב בתשואה אחרת: בגיל 30 תשואה של 3% נותנת קצבה של כ-11,267 ₪ ותשואה של 5% — כ-17,767 ₪.

מה החישוב לא כולל

החישוב הוא המחשה ולא תחזית. השכר בפועל משתנה לאורך השנים, התשואה אינה קבועה, ומקדם ההמרה בפועל נקבע לפי תנאי הקרן וגיל הפרישה. לא נכללים בו דמי ניהול, שמקטינים את הקרן (איך הם משפיעים על 30 שנה), ולא שחיקת הכסף באינפלציה (מחשבון האינפלציה). את המקרה הפרטי, עם יתרה קיימת וגיל פרישה אחר, אפשר להזין במחשבון הפנסיה.