הוצאה קטנה של 15 ₪: כמה היא עולה לאורך 20 שנה

מה בעצם מחשבים

הוצאה קטנה וקבועה — קפה, ארוחת צהריים, משלוח, חטיף — נרשמת בדרך כלל כסכום בודד של כמה עשרות שקלים. כשמסתכלים עליה כהוצאה חודשית ואחר כך כהוצאה של שנים, המספר משתנה. חישוב "עלות ההרגל" מתרגם את ההוצאה לשני נתונים: כמה כסף יצא בפועל, וכמה היה מצטבר אילו אותו סכום היה מופקד מדי חודש בריבית דריבית.

הנוסחה פשוטה: מחיר לפעם כפול מספר הפעמים בשבוע כפול 52 שבועות, וחלקי 12 חודשים. הסכום החודשי שמתקבל הוא ההפקדה ההיפותטית בחישוב הריבית דריבית. את ההנחה על התשואה בוחרים בחופשיות, וכאן היא 7% שנתי, כהמחשה בלבד.

אותם 15 ₪, תדירות אחרת

ההבדל הגדול בין הרגלים דומים הוא לא מחיר הפעם אלא מספר הפעמים. הנה אותה הוצאה של 15 ₪ בארבע תדירויות, ל-20 שנה, בהנחת 7%:

• פעם בשבוע: 65 ₪ בחודש, 15,600 ₪ הוצאה בפועל, כ-33,860 ₪ מצטברים
• שלוש פעמים בשבוע: 195 ₪ בחודש, 46,800 ₪ הוצאה בפועל, כ-101,581 ₪ מצטברים
• חמש פעמים בשבוע: 325 ₪ בחודש, 78,000 ₪ הוצאה בפועל, כ-169,301 ₪ מצטברים
• שבע פעמים בשבוע: 455 ₪ בחודש, 109,200 ₪ הוצאה בפועל, כ-237,022 ₪ מצטברים

היחס בין ההוצאה בפועל לסכום המצטבר זהה בכל השורות, כי רק התדירות משתנה ולא התשואה או משך הזמן. כל פעם שבועית נוספת מוסיפה כ-33,860 ₪ לסכום המצטבר ב-20 שנה.

מה משנה הזמן

ההפקדה ההיפותטית של 325 ₪ בחודש צומחת לא בקו ישר אלא בקצב שמאיץ. באותה הנחת 7%:

• אחרי 10 שנים: כ-56,253 ₪, מתוך 39,000 ₪ שהוצאו בפועל
• אחרי 20 שנה: כ-169,301 ₪, מתוך 78,000 ₪
• אחרי 30 שנה: כ-396,491 ₪, מתוך 117,000 ₪

בעשר השנים הראשונות הריבית היא כ-17,000 ₪ בלבד; בעשר השנים האחרונות, מ-20 עד 30, היא כ-188,000 ₪. הסיבה היא שבשלב מאוחר הריבית נצברת על יתרה גדולה, כולל ריבית שכבר נצברה.

כמה התשואה משנה את התמונה

כדי לראות כמה ההנחה משפיעה: אותם 325 ₪ בחודש ל-20 שנה מגיעים לכ-169,301 ₪ בתשואה של 7%, ולכ-119,202 ₪ בתשואה של 4%. ההוצאה בפועל נשארת 78,000 ₪ בשני המקרים. בשבע פעמים בשבוע הטווח הוא בין כ-166,882 ₪ (4%) לכ-237,022 ₪ (7%). מכיוון שהתשואה בפועל משתנה משנה לשנה ואינה מובטחת, הסכומים האלה הם הדגמה של מנגנון ולא תחזית.

מה החישוב לא כולל

• מסים: רווחים בחיסכון או בהשקעה כפופים למס, למשל מס רווח הון של 25% בהשקעות בני-מס, ולכן הסכום נטו קטן מהמוצג
• דמי ניהול ועמלות, שמקטינים את התשואה
• אינפלציה: 169,301 ₪ בעוד 20 שנה שווים פחות כוח קנייה מ-169,301 ₪ היום
• היתרון של ההוצאה עצמה: החישוב מודד רק צד אחד, כסף שיצא, ולא את מה שהתקבל תמורתו

את ההוצאה האישית אפשר להזין במחשבון עלות ההרגל, ואת אותו חישוב עם הפקדה התחלתית ובחירת תשואה במחשבון ריבית דריבית. כדי להבין כמה מסכום המשכורת נשאר להוצאות בכלל, מחשבון ברוטו-נטו מציג את הנטו החודשי.