חיסכון לכל ילד: כמה הופכים 58 ₪ בחודש עד גיל 18 ו-21

מה מופקד ומאיפה

ביטוח לאומי פותח לכל ילד חשבון חיסכון ומפקיד בו כל חודש, מהלידה ועד גיל 18. ב-2026 ההפקדה היא 58 ₪ בחודש. ההורים בוחרים היכן הכסף מנוהל — קופת גמל להשקעה או חשבון בבנק — ויכולים להכפיל את ההפקדה ל-116 ₪. את התוספת הם לא משלמים מהכיס: היא מנוכה מקצבת הילדים.

על פני 18 שנה, ההפקדה הבסיסית מסתכמת ב-12,528 ₪ (58 × 216 חודשים). כל השאר הוא תשואה, ולכן הסכום הסופי תלוי בעיקר בשני דברים: כמה זמן הכסף מושקע, ומאיזה גיל ההורים מכפילים.

שלוש הנחות תשואה, גיל 18

החישובים לפי מחשבון חיסכון לכל ילד, בריבית דריבית חודשית, לפני דמי ניהול ומס. שיעורי התשואה הם הנחות להמחשה בלבד:

• תשואה של 2%: כ-15,065 ₪ בהפקדה בסיסית, כ-30,130 ₪ בהכפלה
• תשואה של 4%: כ-18,304 ₪ בהפקדה בסיסית, כ-36,609 ₪ בהכפלה
• תשואה של 6%: כ-22,466 ₪ בהפקדה בסיסית, כ-44,933 ₪ בהכפלה

בין 2% ל-6% ההפרש בהפקדה הבסיסית הוא כ-7,400 ₪. ההכפלה, לעומת זאת, מכפילה בדיוק את הסכום בכל תרחיש — כי היא מכפילה את כל ההפקדות מהחודש הראשון.

התזמון: הכפלה מהלידה מול הכפלה מגיל 6

מה קורה כשההכפלה מתחילה מאוחר יותר? בהנחת תשואה שנתית של 4%, זה ההבדל:

• הכפלה מהלידה: כ-36,609 ₪ בגיל 18
• הכפלה מגיל 6: כ-29,002 ₪
• הכפלה מגיל 12: כ-23,015 ₪
• בלי הכפלה: כ-18,304 ₪

בין הכפלה מהלידה להכפלה מגיל 6 יש כ-7,600 ₪. רק 4,176 ₪ מתוכם הם ההפקדות של שש השנים הראשונות (58 ₪ × 72 חודשים); השאר, כ-3,400 ₪, הוא התשואה שאותן הפקדות היו צוברות ב-12 השנים הבאות. השקלים של השנים הראשונות הם אלה שעובדים הכי הרבה זמן.

גיל 18 או גיל 21

בגיל 18 אפשר למשוך את הכסף באישור הורה, ומגיל 21 המשיכה חופשית. ההפקדות של ביטוח לאומי נעצרות בגיל 18, אבל הכסף שנשאר בחשבון ממשיך לצבור תשואה. בהנחת 4% וללא הפקדות אחרי גיל 18, שלוש השנים הנוספות מעלות את ההפקדה הבסיסית מכ-18,304 לכ-20,634 ₪, ואת ההפקדה הכפולה מכ-36,609 לכ-41,268 ₪ — תוספת של כ-4,660 ₪ בלי שקל הפקדה נוסף.

מה לא נכלל בחישוב

• דמי ניהול ומס — הסכומים כאן לפני דמי ניהול ולפני מס, ככל שחל
• מענקים חד-פעמיים — המדינה מוסיפה לחשבון מענקים בגילים מסוימים, והם לא כלולים
• תנודתיות — תשואה קבועה של 4% בכל שנה היא הנחה; במסלולי מניות יש שנים של הפסד, ובחשבון בנק הריבית תלויה במסלול

תשואות עבר אינן מבטיחות תשואות עתיד. כדי לבדוק תרחישי תשואה אחרים על אותה הפקדה חודשית אפשר להשתמש גם במחשבון ריבית דריבית.